Vége a kamatvadászatnak?

Megéri a jobb kamat miatt egyik bankból a másikba hordani a pénzünket?

 

Egy időben sokan tartottak fenn több számlát egyszerre, hogy lehetőség szerint a legjobb kamattal köthessék le a pénzüket.

Ha így teszünk, költséget jelent a pénz mozgatása és a több számla után többszöri számlavezetési díjat kell fizetni (a számlák közül valószínűleg csak egynek van kedvezményes számlavezetési díja ? annak, ahová a fizetésünk vagy nyugdíjunk érkezik).

A kamatvadászat esélyeit az elmúlt időszakban több tényező is rontotta:

  • Nőtt a tranzakciós illeték

  • Bevezették az EHO-t a bankbetétek után.

  • Csökkentek a kamatok

Lássuk, van-e egyáltalán esély arra, hogy nyereséget érjünk el?

Az alapeset

Tegyük fel, hogy

  • 1 millió forintot szeretnénk lekötni 3 hónapra,

  • egy másik bankban lévő számlán, ahol évi 3%-os kamatot adnak (emiatt utalunk először)

  • és a pénzt a 3 hónap elteltével tovább fogjuk utalni (vagyis vissza az eredeti számlára, vagy egy másik bankba, ahol jobbak a kamatok), ez a második utalás

A korábbról ismerős bankbetétes számítás most a következőre módosul:

megtakarított pénz [Ft] 1000000
odautalás illetéke [az összeg 0,3%-a] 3000
leköthető pénz 997000
éves kamat [%] 3,00%
hónapok száma 3
kamat [Ft] 7477,5
kamatadó [kamat*16%] 1196,4
EHO [kamat*6%] 448,65
visszautalás illetéke [0,3%] 3008,5
felvehető pénz 999823,95
Nettó hozam -0,02%

Kétszer fizetünk 3000 forint körüli tranzakciós illetéket az utalások miatt, miközben a kamat csak kb. 7500 Ft. Meg is látszik az eredményen: az adók levonása után már nem marad semmi sem a kamatból, sőt veszteségünk keletkezik.

(Ráadásul a fenti példában nem is számoltunk a számlavezetési díjjal, és azzal sem, hogy az utalás költsége általában nagyobb, mint a tranzakciós illeték.)

Lehet ezen valahogy javítani?

Elképzelhető, hogy találunk 3%-nál jobb kamatot is.

A fenti számításba 4%-ot helyettesítve már 0,18%-os (pozitív) hozam adódik. Ez se sok, és a számlavezetési díj simán elviheti…

A másik lehetőség, hogy 3 hónap helyett hosszabb időre kötjük le a pénzt. 3%-os kamat mellett 6 hónapot behelyettesítve már 0,56% nettó kamat adódik. Ez továbbra sem sok, főleg, hogy fél év alatt 1,5% lenne a kamat levonások nélkül. Vagyis a kamat 2/3-át még így is elvész.

Ha már az Excel-t püföltem, akkor kiszámoltam azt is, hogy mi történne, ha nem 1 millió forintot kötnénk le, hanem mondjuk 10-et. (Ezzel a gondolattal azért volt értelme eljátszani, mert átutaláskor a tranzakciós illeték maximálva van 6000 forintban. Vagyis 2 millió forint átutalásakor ugyanannyi tranzakciós illetéket kell fizetni, mint 10 milliónál.) 1 helyett 10 millió lekötésével a nettó hozam 0,22%-nak adódott.

Megéri a kamatvadászat?

A fenti számításból az látszik, hogy nagy összeg hosszabb távú lekötésével, magasabb kamatra sem lehet túl nagy hozamot elérni, ha bankok között mozgatjuk a pénzünket. (pl.: 10M forint, 4%-os kamat, 6 hónapos lekötés: a nettó hozam 1,19%.)

Ezt a kis hozamot könnyen elvihetik más költségek, és ne feledkezzünk meg az utánajárásról sem.

 

  • Ha még nem nyitottunk számlát, akkor el kell menni a megfelelő bankfiókba számlát nyitni, a betét lejárata után a számlát érdemes lezárni (egyébként feleslegesen fizetnénk a számlavezetési díjat).
  • Az ügyintézést tovább nehezíti az, hogy a válság alatt rengeteg bankfiókot zártak be, így jó eséllyel sokat kell utazni a fiókig, és nagy sorban állásra is számíthatunk.

A fentiek tükrében mindenki eldöntheti, hogy megéri-e a bankok között mozgatni a megtakarítását a jobb kamatok reményében. (Én nem tenném.)

A cikkhez a Tőzsdeász.hu Facebook oldalán lehet hozzászólni.


Egyéb megosztás: