Megéri a jobb kamat miatt egyik bankból a másikba hordani a pénzünket?
Egy időben sokan tartottak fenn több számlát egyszerre, hogy lehetőség szerint a legjobb kamattal köthessék le a pénzüket.
Ha így teszünk, költséget jelent a pénz mozgatása és a több számla után többszöri számlavezetési díjat kell fizetni (a számlák közül valószínűleg csak egynek van kedvezményes számlavezetési díja ? annak, ahová a fizetésünk vagy nyugdíjunk érkezik).
A kamatvadászat esélyeit az elmúlt időszakban több tényező is rontotta:
-
Nőtt a tranzakciós illeték
-
Bevezették az EHO-t a bankbetétek után.
-
Csökkentek a kamatok
Lássuk, van-e egyáltalán esély arra, hogy nyereséget érjünk el?
Az alapeset
Tegyük fel, hogy
-
1 millió forintot szeretnénk lekötni 3 hónapra,
-
egy másik bankban lévő számlán, ahol évi 3%-os kamatot adnak (emiatt utalunk először)
-
és a pénzt a 3 hónap elteltével tovább fogjuk utalni (vagyis vissza az eredeti számlára, vagy egy másik bankba, ahol jobbak a kamatok), ez a második utalás
A korábbról ismerős bankbetétes számítás most a következőre módosul:
| megtakarított pénz [Ft] | 1000000 |
| odautalás illetéke [az összeg 0,3%-a] | 3000 |
| leköthető pénz | 997000 |
| éves kamat [%] | 3,00% |
| hónapok száma | 3 |
| kamat [Ft] | 7477,5 |
| kamatadó [kamat*16%] | 1196,4 |
| EHO [kamat*6%] | 448,65 |
| visszautalás illetéke [0,3%] | 3008,5 |
| felvehető pénz | 999823,95 |
| Nettó hozam | -0,02% |
Kétszer fizetünk 3000 forint körüli tranzakciós illetéket az utalások miatt, miközben a kamat csak kb. 7500 Ft. Meg is látszik az eredményen: az adók levonása után már nem marad semmi sem a kamatból, sőt veszteségünk keletkezik.
(Ráadásul a fenti példában nem is számoltunk a számlavezetési díjjal, és azzal sem, hogy az utalás költsége általában nagyobb, mint a tranzakciós illeték.)
Lehet ezen valahogy javítani?
Elképzelhető, hogy találunk 3%-nál jobb kamatot is.
A fenti számításba 4%-ot helyettesítve már 0,18%-os (pozitív) hozam adódik. Ez se sok, és a számlavezetési díj simán elviheti…
A másik lehetőség, hogy 3 hónap helyett hosszabb időre kötjük le a pénzt. 3%-os kamat mellett 6 hónapot behelyettesítve már 0,56% nettó kamat adódik. Ez továbbra sem sok, főleg, hogy fél év alatt 1,5% lenne a kamat levonások nélkül. Vagyis a kamat 2/3-át még így is elvész.
Ha már az Excel-t püföltem, akkor kiszámoltam azt is, hogy mi történne, ha nem 1 millió forintot kötnénk le, hanem mondjuk 10-et. (Ezzel a gondolattal azért volt értelme eljátszani, mert átutaláskor a tranzakciós illeték maximálva van 6000 forintban. Vagyis 2 millió forint átutalásakor ugyanannyi tranzakciós illetéket kell fizetni, mint 10 milliónál.) 1 helyett 10 millió lekötésével a nettó hozam 0,22%-nak adódott.
Megéri a kamatvadászat?
A fenti számításból az látszik, hogy nagy összeg hosszabb távú lekötésével, magasabb kamatra sem lehet túl nagy hozamot elérni, ha bankok között mozgatjuk a pénzünket. (pl.: 10M forint, 4%-os kamat, 6 hónapos lekötés: a nettó hozam 1,19%.)
Ezt a kis hozamot könnyen elvihetik más költségek, és ne feledkezzünk meg az utánajárásról sem.
- Ha még nem nyitottunk számlát, akkor el kell menni a megfelelő bankfiókba számlát nyitni, a betét lejárata után a számlát érdemes lezárni (egyébként feleslegesen fizetnénk a számlavezetési díjat).
- Az ügyintézést tovább nehezíti az, hogy a válság alatt rengeteg bankfiókot zártak be, így jó eséllyel sokat kell utazni a fiókig, és nagy sorban állásra is számíthatunk.
A fentiek tükrében mindenki eldöntheti, hogy megéri-e a bankok között mozgatni a megtakarítását a jobb kamatok reményében. (Én nem tenném.)
A cikkhez a Tőzsdeász.hu Facebook oldalán lehet hozzászólni.