Építhetünk egy állami támogatásra?

Örvendetes, amikor az állam támogat valamit, viszont könnyen megégethetjük magunkat, ha a támogatást visszavonják!

Szabad hosszútávú pénzügyi döntést hozni az állam támogatásában bízva?

 

Mi mindent támogatott eddig az állam?

Összegyűjtöttem, hogyan változott az állam hozzáállása néhány támogatással kapcsolatban:

Befektetési forma tipikus futamidő változtatás
TBSZ – tartós befektetési számla kb. 5 év csak a kamatadó / árfolyamnyereség adó / osztalékadó változott a bevezetés óta
Önkéntes nyugdípénztár nyugdíjig 30%-ról 20%-ra vitték le az adókedvezmény mértékét
Nyugdíj-előtakarékossági számla nyugdíjig 30%-ról 20%-ra vitték le az adókedvezmény mértékét
Egészségpénztár legalább fél év* 30%-ról 20%-ra vitték le az adókedvezmény mértékét
Befektetéssel kombinált életbiztosítás legalább 10 év Az adókedvezményt megszűntették
Lakáshitel 10-20-30 év Az adókedvezményt megszűntették
Lakástakarékpénztár kb. 4 év az állami támogatás még mindig megvan

*ahhoz, hogy az adókedvezményt igénybe vehessük, legalább egyik év decemberétől következő évi adóvisszatérítésig (május-június) fenn kell tartani

A fentiekből kimaradt a gyermekek után járó adókedvezmény (valahogy nem akarózott kitölteni a futamidő oszlopot :-). Ez is megszűnt a bevezetés után néhány évvel, nemrég pedig újra bevezették.

A táblázat nem tér ki mindenre, és szinte mindegyik sornak van valamilyen sajátossága. Valószínűleg az összes változás nincs is feltüntetve. (Az életbiztosítások adókedvezményét pl.: több lépcsőben szüntették meg.)

Mielőtt elvesznénk a részletekben, azt volna fontos észrevenni, hogy az állam sok mindent támogatott úgy, hogy annak a feltételei később megváltoztak.

Milyen hatása lehet annak, ha az állam kihátrál egy támogatásból?

Példa1: befektetéssel kombinált életbiztosítás

Találkoztam már olyan befektetéssel kombinált életbiztosítással, ami még az adókedvezmény idején indult. A költségei az eget verdesték: a biztosító különböző jogcímeken a befizetett pénz jelentős részét (10-20%-ot) zsebre tette. Az adókedvezménnyel (30%) együtt viszont még így is megérte megkötni és fenntartani.

Mivel szembesült a biztosított, miután megszigorították és megszüntették az adókedvezményt?

Ha megtartja:

  • Van egy 20 éves futamidejű “befektetése”, amibe minden hónapban be kell fizetnie egy jelentős összeget. Közben a biztosítás a magas költségek miatt folyamatosan veszteséget termel. (Neki. A biztosító közben elég jól jár…)

Ha azonnal megszünteti a biztosítást:

  • Vissza kell fizetnie a felvett adókedvezményt az államnak.

  • A biztosítás futamidejének kezdetén járt a visszavásárlási összeg olyan alacsony, hogy gyakorlatilag a 3-4 év teljes befizetését elveszíti.

(Ez egy valóságból vett példa.)

Példa2: családi adókedvezmény és államilag támogatott hitel

Egy családban volt két szülő és három gyerek. Az állam bevezette az adókedvezményt a gyermekek és a támogatott lakáshitel után. Osztottak, szoroztak és a családi költségvetés a két adókedvezménynek és némi takarékoskodásnak köszönhetően már éppen elbírta egy nagyobb lakás törlesztőrészletét.

Ezért felvették a hitelt, és új lakásba költöztek.

Mi történt, amikor néhány évvel később eltörölték mindkét adókedvezményt? A családi kassza több tízezer forinttal zsugorodott. Mivel a hitelt is csak nagyon kicentizve tudták felvenni, a további törlesztés valószínűleg komoly problémákba ütközik.

Mekkora probléma ez?

A példákból remélem látszik, hogy komoly gondokat okozhat egy támogatás megvonása. Ez igaz a befektetésekre, az otthonteremtésre, a gyereknevelésre és a nyugdíjra is.

Az elmúlt 20 évben szinte minden választás után más alakíthatott kormányt. A tapasztalatok alapján minden egyes kormányváltás egy újabb esély arra is, hogy a támogatások megváltozzanak. Előfordult, hogy egy 4 éves perióduson belül is változott a támogatás mértéke.

Vagyis általában jelentős az esélye annak, hogy az állam megváltoztat valamilyen támogatást, és ennek jelentős negatív következményei is lehetnek.

Szándékosan nem említek semmilyen pártot a cikkben, ugyanis itt a lényeg nem politikai oldalakról szól. A támogatásokat csak egy tollvonás megszüntetni, de a következményeit mi viseljük.

Amikor egy döntésnek köszönhetően kár ér minket, már hiába mutogatunk egyik vagy másik pártra. Inkább próbáljuk meg bebiztosítani magunkat az ilyen dolgok ellen. Erről lesz szó egy későbbi cikkben.


Egyéb megosztás: