Hogyan bánjunk óvatosan az állami támogatásokkal?

Az állami támogatás jó dolog, de kockázatos, mert bármikor visszavonhatják. Ez igaz, ha gyereknevelésről, akár nyugdíjról, akár befektetésről van szó.

Előrelátással viszont ki lehet védeni az ilyen problémákat. Lássuk, hogyan!

 

Vázoljuk fel, mi történhet legrosszabb esetben

Az előző cikk példájában pl.: igen kockázatos lépés volt felvenni egy a támogatott lakáshitelt úgy, hogy a törlesztés az adókedvezményekkel együtt is csak cipőkanállal fért bele a családi költségvetésbe.

Ugyanilyen sötét szemüvegen keresztül érdemes végiggondolni a többi állami támogatás igénybe vételét is. Írok néhány példát, mi történhet legrosszabb esetben. Nem a riogatás a célom, csak gondolkodtatóul szánom.

Mi tehetünk ha megszüntetik az önkéntes egészségpénztári befizetés adókedvezményét? Ha a munkáltatónktól kapunk befizetést, akkor még mindig érdemes fenntartani. Egyébként elköltjük az EP-ban lévő pénzt és megszüntetjük a számlát. Ez nem tűnik nagy problémának.

A lakástakarék-pénztárak melletti legnyomósabb érv az állami támogatás. Ha ez megszűnne, akkor nevetségesen alacsony hozamot könyvelhetünk el 4 évre, de más baj nem történik. Nem fizetünk bele többet, 4 év után felvesszük a megtakarítást és kész.

Mi történik, ha a NYESZ számla egyéni befizetése után nem jár tovább az adókedvezmény? Ehhez végigszámoltam, hogyan alakul a számla egyenlege 20 év múlva, feltéve, hogy a befizetett pénznek évi 12% a hozama. Lásd az alábbi táblázatot:


adókedvezménnyel adókedvezmény nélkül
év saját befizetés adó-kedvezmény összes jóváírás érték 20 év múlva saját befizetés érték 20 év múlva
1 100000 0 100000 964629,31 100000 964629,31
2 100000 20000 120000 1033531,4 100000 861276,17
3 100000 20000 120000 922795,9 100000 768996,58

19 100000 20000 120000 150528 100000 125440
20 100000 20000 120000 134400 100000 112000
21 0 20000 20000 20000 0 0

összesen: 9 510 922,40 Ft összesen: 8 069 873,55 Ft

Ha megszűnik az adókedvezmény, akkor kb. 15%-kal számíthatunk kevesebbre. Elsőre lehet, hogy nem tűnik soknak, de gondoljunk bele, hogy 20 év alatt, kamatos kamattal már milliós összegekről van szó. 15% is jelentős különbség: 1-2 évnyi nyugdíj ide vagy oda nem mindegy!

Ha úgy terveztük a nyugdíjunkat, hogy csak az adókedvezménnyel együtt lesz elég járandóságunk, akkor a kedvezmény esetleges megvonásakor mindenképpen kell valamilyen lépést tenni, hogy pótoljuk.

(Csak röviden megjegyzem, hogy a NYESZ számlával nem ez a legnagyobb baj. A legkedvezőbb feltételekkel úgy juthatunk a számlán lévő pénzhez, ha jogilag nyugdíjasnak számítunk. Azt pedig, hogy nyugdíjasok vagyunk-e már, az állam dönti el. Képzeljük el, hogy 60 évesen szükségünk lenne a NYESZ számlán lévő pénzre, de a nyugdíjkorhatárt 75 évre emelték. Ebben az esetben keményen leadózva kaphatunk csak a NYESZ-en félretett pénzből.)

Függetlenedjünk a támogatástól

Én igyekeznék úgy tervezni, hogy minden pénzügyi lépésem értelmesen működjön az állam támogatása nélkül is. Csak olyan dolgokba szabad belemenni, amiknél az állami támogatás megszűnése nem okozhat komoly gondot.

Amit az állam ad, azt fogadjuk el, örüljünk neki és fogjuk fel extra bevételként, amiről nem lehet tudni, hogy meddig jár. Tegyük félre, vagy akár el is költhetjük, de ne tervezzünk vele hosszú távra.

Rövid futamidő

Minél rövidebb egy termék futamideje, annál kisebb az esélye annak, hogy valamilyen változtatás áll be a feltételekben (pl.: egy kormányváltás miatt). Egy 20 éves életbiztosítás vagy egy nyugdíjig tartó előtakarékossági forma esetében jóval valószínűbb, hogy valamilyen változás áll be a feltételekben, mint egy lakástakarék-pénztár vagy egy kb. 5 éves tartós befektetési számla esetében.

Egy életbiztosítás 20 éves futamideje alatt pl.: 5 kormányváltás történhet, míg LTP esetén csak 1. Mondhatjuk úgy is, hogy életbiztosítás esetén 5-ször akkora az esélye a feltételek megváltozásának.

Még egyszer vegyük sorra a tipikus futamidőket:

Befektetési forma tipikus futamidő
TBSZ ? tartós befektetési számla kb. 5 év
Önkéntes nyugdípénztár nyugdíjig
Nyugdíj-előtakarékossági számla nyugdíjig
Egészségpénztár legalább fél év*
Befektetéssel kombinált életbiztosítás legalább 10 év
Lakáshitel 10-20-30 év
Lakástakarékpénztár kb. 4 év

*ahhoz, hogy az adókedvezményt igénybe vehessük, legalább egyik év decemberétől következő évi adóvisszatérítésig (május-június) fenn kell tartani

Lehet, hogy nehéz a fentieket betartani. Lehet, hogy rengeteg időt emészt fel így végiggondolni a dolgokat, viszont fontos, hogy megtegyük.

Mondhatnám azt is, hogy csak így éri meg, de ez nem igaz.

Ha befektetésről van szó, akkor mindig gondoljunk arra, hogy a lehetőségek jönnek-mennek, de nem kötelező mindegyiket megragadni. Főleg nem kötelező beleugrani valamibe csak azért, mert a bankos kisasszony a pult túloldalán ezt ajánlja, vagy mert egy ügynök nem akar leszállni rólunk. (Ne feledjük: ők könnyen beszélnek, de végső soron a kockázatokat mi álljuk!)

Ha nincs idő végiggondolni egy befektetést, akkor azt hagyjuk!


Egyéb megosztás: