Most nézzük meg egy bankbetéttől eltérő lehetőséget arra, hogyan lehet meglovagolni a forint-euró árfolyam változását! (Az előző cikkben arról volt szó, hogy érdemes-e euró bankbetétbe fektetni)
Címke: költség
25%-ból 5%: mit ne csináljon befektetési alapokkal?
Tegyük fel, hogy valaki havonta átrendezi befektetési alap portfólióját.
25%-ból 5%: mit ne csináljon befektetési alapokkal? bővebben…
Hogyan feleződik meg a profit észrevétlenül?
Ön szerint mi csökkenti jobban a nettó profitot, az árfolyamnyereség adó (20%) vagy a brókerdíjak (0,1%-1%)?
A válasz nem egyértelmű.
35 ezer csak úgy a levesbe?
A sokan tízezreket költenek feleslegesen befektetés közben. Nézzünk egy példát: (a példában a személyek nem valósak, de a számokat egy valós bank díjszabásából vettem)
Tízezrek a levesbe-ebook a befektetés költségeiről
Önnek mennyi ideig tart megkeresni tízezer forintot?És azt tudja, hogy évente mennyi költséggel járnak befektetései? A befektetők a szükségesnél tíz-, vagy százezrekkel is többet fizethetnek bankjuknak, brókercégüknek. Akár az árfolyamnyereség adónál is többet költhetünk a különböző jogcímen felszámított díjakra. Amikor befektetünk, mindig merülnek fel költségek. Fizetünk a brókercégnek a tranzakciókért, fizetünk számlavezetési díjat és fizetünk a pénz átutalásáért is. Az viszont egyáltalán nem mindegy, hogy mennyit! „Tízezrek a levesbe”: egy ingyenes e-book arról, hogyan fizessünk kevesebbet a banknak, hogy több maradjon nekünk
Ha Ön már befektető, vagy tervezi, hogy befektetésbe kezd, nem kerülheti el azokat a kiadásokat, amiket a bankoknak, brókercégeknek kell fizetni. Ezek a kiadások szélsőséges esetben pénztemetővé változtathatják a legjobb befektetést is, rövid utánajárással viszont el lehet érni, hogy az egész befektetés sokkal olcsóbb legyen. Ne ajándékozza meg feleslegesen tízezrekkel bankját, brókercégét! Kíváncsi,
A könyv sorra veszi, hogy
A könyv
A „Tízezrek a levesbe” c. e-book elsősorban a részvénybefektetések költségeivel foglalkozik, de a benne foglalt tudás használható más befektetésekhez is. Jól hangzik! Hogyan szerezhetem meg?Ha feliratkozik befektetési tippekről szóló hírlevelünkre, mi ingyen elküldjük Önnek a „Tízezrek a levesbe?” című könyvet .pdf formátumban. Ráadásként adjuk a „19 tudnivaló a bankbetétről” és a „Spóroljunk a bankon!” című kiadványunkat, amik a bankbetétről és a banki kiadások csökkentéséről tartalmaznak nélkülözhetetlen információkat! Nincs más teendője, mint megadni az email címét a bal oldalt található feliratkozó dobozban, majd a „Feliratkozom” gombra kattintani. |
3 tény a bankbetétről
A bankbetétről azt tartják, hogy likvid (gyorsan készpénzzé tehető), kis hozamú, alacsony kockázatú befektetés. Magánembereknek azt szokták tanácsolni, hogy képezzenek tartalékot váratlan kiadásokra (pl.: váratlan kiadások, munkanélküliség), és tartsák bankbetétben, mert így legalább egy kis hozama lesz, és mindig rendelkezésre áll. Ami a tartalékon felül marad, azt lehet másba fektetni.
A bankbetét elvileg egyszerű befektetési forma, de azért nem árt pár dologgal tisztában lenni vele kapcsolatban.
1. tény: alacsony hozam
Egyesek a bankbetétek halálát is jósolták a kamatadó bevezetésekor, mondván, hogy 20%-kal kisebb hozam mellett már nem fogja megérni betétben tartani a pénzt. 2006 szeptemberében, a kamatadó bevezetésekor az 1 éves referencia hozam 8,71%-on tetőzött. Ha mondjuk a referencia hozam mellett tudtuk elhelyezni a betétünket egy évre, akkor 6,97%-os adózott hozamot értünk el, amivel alig sikerült növelni a pénzünk értékét, ha számításban vesszük, hogy 2007 szeptemberében, a betét lejártakor 6,4%-os volt az éves pénzromlás mértéke.
Az 1 éves referenciahozam alakulása a válság alatt
A válság során a referencia hozam kétszer is 12% körül tetőzött: 2008 novemberében és 2009 februárjában (lásd a mellékelt grafikont). Ilyen kamatok és kb. 4-5%-os infláció mellett úgy tűnik, hogy megérte bankbetétbe fektetni.
2009 nyarának végén még lehetett 10% feletti (akciós) betéti ajánlatokat látni, de ez már a múlté. A cikk írásakor a legjobb akciós kamat 6% körüli, és az idei inflációt 4,2-4,4%-ra várják, vagyis a bankbetét ma ismét alig képes a befektetett pénz értékének növelésére.
2. tény: a bankbetétnek van (kis) kockázata
A befagyott betétek tőkéje és kamata után az OBA 50 ezer euróig fizet kártalanítást.
A kockázat nem is a befagyott betétekben van, ha nem azzal, hogy a legtöbb bank nem fizet időarányos kamatot, ha a lejárat előtt bontjuk fel a lekötött betétet (lekötés előtt erről mindenképpen tájékozódni kell). Ezzel igazából kockázatot vállalunk: ha valamiért a idő előtt lenne szükség a pénzre, akkor a befektetett pénzt hiánytalanul megkapjuk, de elmarad a hozam.
Ha pl.: arra tettünk félre pénzt, hogy az állásunk elvesztése esetén átmenetileg legyen miből megélni, és ez a pénz 18 hónapra lett lekötve, (pl.: hogy a magas betéti kamatot bebiztosítsuk 2008 novemberében), akkor a válság alatt adódhatott úgy, hogy a teljes kamatot elbuktuk.
Ez a kockázat nem feltétlenül nagy, de az biztos, hogy ha hosszabb időre kötjük le a pénzünket, akkor nagyobb az esélye, hogy idő előtt szükségünk lesz rá. A hosszabb idejű lekötésre ezért ez a kockázat is nagyobb. Ha rövidebb lejáratot választunk, vagy több részletben kötjük le a pénzt, akkor ez a kockázat csökkenthető. Az előbbi példában a rövidebb lejárat azt is jelenti, hogy a magas kamat csak rövidebb ideig jár és többet kell vele foglalkozni – valamit valamiért.
3. tény: idő és pénz kell hozzá
Ha mindig a legjobb kamatot akarjuk megkapni, akkor folyamatosan böngészni kell a bankok ajánlatait. (Ha az automatikus betétmegújítást választjuk, sosem a bank legjobb feltételeivel újul meg a betétünk.)
A legjobb kamatot általában valamilyen feltételhez kötik, amit nehéz lehet teljesíteni, és gyakran csak személyesen lehet elintézni a betét lekötését.
Ha a legjobb ajánlatra vadászunk, a rengeteg időn kívül még költségek is felmerülhetnek: másik banknál is számlát kellhet nyitni, amiért számlavezetési díjat számolnak fel, és utalásra is szükség lehet, ami szintén pénzbe kerül.
Van más lehetőség?
A pénzpiaci befektetési alapok hasonlóak egy bankbetéthez (itt most azokról a pénzpiaci alapokról beszélek, amik rövidtávú magyar állampapírokba és bankbetétbe fektetnek), de van néhány előnye is a betétekhez képest.
A nyílt végű pénzpiaci alapoknak a bankbetétekkel szemben nincs lejárata, ezért nem kell mindig megújítani. Ezzel időt, utánajárást takaríthatunk meg magunknak.
A befektetési alapoknál csak a visszaváltáskor kell kamatadót fizetni ? ha 3 évig nincs szükség a pénzre, akkor 3 évig nem fizetünk utána kamatadót.
Ha szükség lenne a pénznek mondjuk a felére, akkor dönthetünk úgy is, hogy a befektetési jegyeinknek csak a felét váltjuk vissza, a többi pedig gyarapodhat tovább. (Ehhez bankbetétnél elég sok trükköt be kellene vetni…)
Hátrányai között kell említeni, hogy befektetési alaptól függően elképzelhető, hogy tovább tart a visszaváltás, mint egy betét feltörése (van olyan pénzpiaci alap, amit még aznap visszaváltanak, és van olyan aminél várni kellhet). Ennek befektetési formának is lehetnek költségei, de nem túl nagyok: értékpapírszámlát kellhet nyitni (ha már van, akkor ez nem számít, és nem is mindig szükséges) és vételnél / eladásnál jutalékot számítanak fel (a pénzpiaci alapoknál elég alacsonyak a jutalékok).
Egy pénzpiaci alap árfolyamának alakulása: amikor tombolt a válság, akkor is csak rövid ideig tartó, néhány százalékos eséssel reagált. Egyébként szolid növekedés jellemzi.
A pénzpiaci alapok hozama a bankbetétekhez hasonlóan alacsony, nagyjából követi a rövidtávú piaci kamatokat. Nem valószínű, hogy ebből fog valaki meggazdagodni, de pár előnyös tulajdonsága miatt a bankbetétnél kényelmesebb.
Ön mit gondol a bankbetétről és a pénzpiaci alapokról?
Hogyan válasszunk brókercéget? 2. rész
Hogyan válasszunk brókercéget? 2. rész: A biztonság a gyakorlatban
Az előző cikkben arról volt szó, hogy hogyan kerüljük el a csaló vagy etikátlan brókercégeket. Ezen kívül vannak még fontos gyakorlati dolgok, amiket figyelembe kell venni a választásnál, különben kellemetlen meglepetés érhet.
Ha egy brókercég sikeresen szerepelt az előző cikkben felsorolt „teszteken”, a következő próba legyen mondjuk az ügyfélszolgálaté.
Az ügyfélszolgálat
Az ügyfélszolgálat tesztelése abból áll, hogy kapcsolatba kell lépni velük (a legjobb, ha telefonon), és okos illetve kevésbé okos kérdésekkel kell bombázni őket. Nem árt megkérdezni olyanok véleményét sem, akiknek már van tapasztalatuk a brókercéggel.
Ha nem lehet elérni az ügyfélszolgálatot, mert nincs megadva a telefonszám, nem veszik fel, a válaszok nem kielégítőek, vagy csak le akarnak rázni, akkor én a céget kerülném. Mi lesz majd, ha igazi problémával fordulnék hozzájuk?
Ez azért is fontos, mert ma egy bizalomgerjesztő kamu-honlapot létrehozni és üzemeltetni pár telefonszámmal, faxszámmal nem kerül nagy energiabefektetésbe. Nem kell hozzá iroda, nem kell hozzá nagy tőke, elég hozzá egy számítógép Skype-pal, faxot is lehet már küldeni és fogadni az interneten keresztül.
Fontos, hogy még a regisztráció előtt ellenőrizzük az ügyfélszolgálatot, mert még ha a pénzt nem is utalunk át, a személyes adatainkat a regisztráció során meg kell adnunk, amivel vissza lehet élni. (Például az emberek nagy része mindenhol ugyanazt a felhasználónevet és jelszót használja. Egy kamu brókercég ideális jelszólopásra, mert az emberek nagy része önként megadja a leggyakrabban használt jelszavát és felhasználónevét.)
A pénz hazautalása
Még a regisztráció előtt világosan kell látni azt is, hogy hogyan működik a pénz hazautalása. Ha ez nem látszik, tisztázni kell. Elképzelhető az is, hogy a visszautalás költségei olyan magasak (pl.: 50$), hogy kisebb tőkével nem éri meg belevágni.
Még a magasabb visszautalási költségek ellenére is érdemes lehet először egy kisebb összeggel kipróbálni a szolgáltatást – pár tranzakció után megnézni, működik-e a hazautalás is.
E-biztonság
A befektetések nagy részéhez értékpapír számát kell nyitni, máshogy nem megy. Az értékpapírszámla elérése történhet interneten keresztül, SMS-ben, telefonos ügyfélszolgálaton és bankfiókban. Ezek közül ma a legfontosabb az internetes elérés, mert:
-
Kényelmesebb, mint a bankfiókban vagy a telefonos ügyfélszolgálatnál várakozni
-
Olcsóbb, mint minden egyéb lehetőség (kisebb tranzakciós költségek, stb.)
Ha az internetes elérést technikai oldalról nézzük, akkor a mai kereskedési rendszerek technológiája biztonságos. A technológia gyengeségeit kihasználva illetéktelenek nem férhetnek hozzá a számlához. (Pontosabban: aránytalanul nagyobb erőfeszítés kell hozzá, mintsem az megérné bárkinek. Minden védelmet fel lehet törni, kérdés hogy megéri-e? Olyasmire kell itt gondolni, hogy mondjuk egy átlagos számlán van mondjuk 5000$, míg egy számlát egy számítógép mondjuk 35 év alatt tudna feltörni. A támadóknak ez nem kifizetődő.)
Azok a hírek, amik számlák feltöréséről szólnak, szinten mindig emberi hibának köszönhetőek és nem az alkalmazott technológia gyengesége okozza.
Éppen ezért oda kell figyelni az informatikai biztonsági szakemberek tanácsaira, pl.: a bankok sose kérik a jelszavat e-mailben, ha e-mail jön a banktól, akkor ellenőrizni kell, hogy a levél tényleg a banktól jött-e és a benne lévő linkek valóban a bank honlapjára mutatnak.
A csalók előszeretettel helyeznek el e-mailben olyan linket, ami nagyon hasonlít a bank hivatalos webcímére, de igazából egy jelszólopó kamu-weboldalra mutat. Ha a levélben lévő link szövege egy képben van, az eleve gyanús, ha mégis a rákattintunk a linkre, akkor a böngésző címsávjában megjelenő URL-t ellenőrizni kell.
Kerülni kell, hogy a jelszavakat a számítógépen tároljuk. Nem szabad se fájlba, se a böngészőbe jelszavakat menteni. Ez azért fontos, mert a hackerek előszeretettel támadják az ügyfelek gépeit, ahonnan könnyen lehet jelszavakat lopni ? a bróker rendszerét támadni sokkal nehezebb.
A következő részben már arról lesz szó, mik fontosak a befektetés szempontjából.
Ha valami kimaradt volna ebből a posztból, segítsen másokon hozzászólásával!